Bien conseiller

Un bon conseil répond aux deux critères de qualité que sont la compétence et l'indépendance.

La majorité des personnes se font conseiller par leur banquier ou leur conseiller en assurances de confiance pour les questions d'argent. Mais cela permet-il d'obtenir le meilleur résultat possible ?

Le conseil de la banque ou de l'assurance est souvent gratuit ou à bas prix. Ne vous laissez pas aveugler par cela. Le véritable objectif du conseil est que vous souscriviez des produits de placement, de prévoyance et/ou d'assurance auprès de la banque ou de l'assurance. Les frais de ces produits financent indirectement la prestation de conseil. La compétence du conseiller peut être garantie, mais il n'est pas indépendant. Dans le cadre de ses conseils, il est soumis aux incitations, aux marges et aux frais de son employeur, au lieu d'optimiser vos intérêts financiers.

Les conseillers financiers indépendants ou les planificateurs financiers offrent une alternative à la banque ou à l'assurance. Mais là aussi, il faut veiller à ce que le conseiller ne reçoive pas d'indemnités – appelées «kickbacks» – des fournisseurs de produits recommandés pour ses recommandations. Si de tels kickbacks sont en jeu, l'indépendance du conseiller indépendant disparaît également. Un indice de l'indépendance du conseiller est constitué par les honoraires qu'il facture dès le départ pour ses conseils. Il doit les facturer, car ils constituent sa seule source de revenus. Pour plus de sécurité, insistez pour que le contrat de conseil contienne une clause stipulant que votre conseiller ne recevra aucune rémunération supplémentaire de la part de tiers en plus des honoraires de conseil que vous lui avez versés, ou qu'il devra vous en faire profiter.

L'option de se faire conseiller par sa propre caisse de pension est intéressante. Le conseil par la caisse de pension remplit le critère d'indépendance. Il convient toutefois de vérifier au cas par cas dans quelle mesure la compétence de conseil de la caisse de pension est garantie ou si celle-ci est prête à répondre à vos questions. Les grandes caisses de pension comme la Caisse d'assurance des fonctionnaires du canton de Zurich (BVK) ou la Caisse fédérale de pensions (PUBLICA) ouvrent actuellement la voie et développent progressivement leur offre d'information et de conseil pour leurs assurés. Profitez-en.